Todo tiempo pasado fue mejor, dice el dicho, y es que cuando surgió la banca especializada en créditos de consumo, el crecimiento de ese mercado fue tan significativo que ocasionó una impresionante dinamización del sistema.

Nada, ni nadie hacía presagiar que en la segunda mitad de la década pasada, período de muchos planes y retos para el siglo y milenio que se veían próximos, tendrían lugar los más significativos golpes de la economía globalizada, como lo fue la caótica crisis financiera internacional, la misma que intensificó una de las etapas más recesivas que vivió nuestro país.

Luego de la marea de los últimos años, que provocó la desaparición de numerosas entidades del sector como el Solventa, del País (fusionada al Nuevo Mundo), NBK Bank, Serbanco y Orión; y la absorción en 1999 de las financieras Porfin, San Pedro y Finsur, por los bancos Interbank, Continental y de Comercio, respectivamente; tal parece que los bancos, tanto los tradicionales como los especializados, están alcanzado la estabilidad y seguridad que tanto requerían.

Enrique Arroyo Rizo Patrón, gerente general de la Asociación de Bancos del Perú, asegura que la banca de consumo sigue constituyendo un atractivo segmento para trabajar.

MAYOR CONTROL
Al respecto, Guillermo Zarak, gerente general de Financiera Solución, revela que actualmente se advierte un mayor perfeccionamiento y dominio de las entidades nacionales. "Ya contamos con más información de la que disponíamos antes, dado que la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y otras empresas, disponen de una base de datos de deudores desde S/.1, entonces ya no tenemos que depender de lo que nos declara únicamente el prestatario sobre su morosidad, sino que ahora eso lo podemos corroborar nosotros mismos".

Según la SBS, la cartera de créditos del sistema múltiple financiero está conformada por 1'192,482 deudores. De ese total; 960,323 personas (80.5%) corresponden a la banca de consumo; 120,037 (10.07%) pertenecen a la banca comercial; 80,064 (6.71%) a la microempresa y 32,058 (2.69%) al hipotecario.

La misma fuente ilustra que, a diciembre de 2000, aproximadamente el 66.9% (S/. 32,588 millones) de la cartera de créditos directos e indirectos tiene la categoría de riesgo normal, el 14.8% (S/. 7,206 millones) es calificada con problema potencial, el 10% (S/. 4,855 millones) es considerada dudosa y el 3.41% (S/. 1,663 millones) se encuentra en estado de pérdida.

En lo referido a créditos de consumo, la calificación de cartera es como sigue: 78.5% (Normal), 6.6% (Con problemas potenciales), 4% (Deficiente), 3.5% (Dudoso) y 7.4% (Pérdida).

Zarak, al frente de un entidad dedicada a atender sectores que normalmente no tienen acceso a la banca tradicional, como el de los microempresarios, revela que existen alrededor de 3 millones de individuos que pertenecen a este segmento, de los cuales un 30% goza de algún grado de formalidad, "estamos hablando que hay de 500 mil a un millón de personas con las que se puede trabajar, pero hay que ir llegando poco a poco a ellos".

"Mayormente estos comerciantes de bajos ingresos -analiza- no tienen activos fijos o gastos fijos mayores. Asimismo en épocas como ésta, donde la economía se torna más complicada, no son afectados de la misma manera que las grandes compañías. Al final, son empresas que tienen un movimiento más dinámico y tienen que seguir sustentándose en la economía porque comercializan abarrotes y prendas de vestir, no solamente para los segmentos C y D, sino también para los niveles A y B"

De acuerdo con Solución, los "pequeños y medianos empresarios" solicitan los préstamos para movilizar mayores volúmenes de mercaderías, e incluso, para que ellos mismos brinden algunas facilidades crediticias a sus clientes.

En el caso de las personas naturales, éstas acuden a las entidades bancarias para mejorar su condición de vida, principalmente, lo que corresponde a vivienda, salud, educación, o para adquirir bienes de apoyo en el hogar como refrigeradoras y otros electrodomésticos.

COMPORTAMIENTO
A diciembre de 2000, el total de créditos de consumo otorgados por el sistema bancario fue de S/. 3,259 millones (6.5% del total de la banca múltiple). Si bien esto representa una reducción de alrededor de 10% a comparación de igual período de 1999 (S/. 3,580 millones), para Enrique Arroyo, eso es relativo.
"Esta reducción de 8% ó 9% es algo relativa (las cifras oficiales indican que fue de 10.27%) porque el año pasado al ser liquidadas algunas entidades como el NBK Bank y el Nuevo Mundo, los créditos que éstas otorgaron no se contemplaron en las estadísticos, pero eso no quiere decir que no fueron dados a sus clientes ", puntualiza.

Con relación a las perspectivas, nuestros entrevistados no quisieron adelantar cifras. Ambos coincidieron que para este año se espera un desarrollo moderado. Asimismo, el tema electoral juega otro papel importante porque todos esperan los resultados de los comicios.

CONTRARIEDADES
Enrique Arroyo Rizo Patrón, gerente general de ASBANC, es consciente de la mala imagen que tienen en la actualidad las entidades bancarias, pero también saca la "cara por ellas" pues considera que el servicio que prestan al mismo cliente pasivo a mejorado notablemente.

Una de las tantas observaciones que se hacen, sobre todo a la hora de otorgar créditos de consumo, son las altas tasas de interés que se cobran a comparación de las que brinda la banca comercial. No obstante, para Arroyo Rizo Patrón eso no es más que mezclar "papas con camotes", pues a diferencia de la banca comercial, en la banca de consumo no hay tasas sino cuotas.

La falta de fondeo es otro de las contrariedades que afectan a los clientes de las entidades financieras puesto que las líneas de financiamiento son hasta 360 días. Si bien hay mayores plazos, vía COFIDE, éstos mayoritariamente son en dólares.

A pesar de estos obstáculos, nuestros entrevistados aseguraron que a medida que evolucione la banca en particular, y la economía en general, no será difícil notar cambios para el futuro.